As obrigações financeiras sempre representam um desafio, e isso é de conhecimento geral. A estratégia sensata aqui consiste em liquidar todas as faturas e quaisquer débitos o mais rapidamente possível, correto? Não, nem sempre é tão simples assim. Em algumas situações, quitar antecipadamente as dívidas, não resulta em uma economia significativa de dinheiro, portanto, não traz tantas vantagens. Por conseguinte, analisaremos os prós e contras desse procedimento e ver se é vantagem para a estabilidade financeira.
Vantagens da antecipação da quitação das dívidas para a estabilidade financeira
Muitas vezes, temos a ideia equivocada de que, ao receber uma quantia extra, devemos imediatamente destinar esse dinheiro para quitar as dívidas antecipadamente. Nem sempre essa é a melhor abordagem. No entanto, é claro que devemos destacar os aspectos positivos. Vamos ver quais são:
É viável economizar consideráveis quantias de dinheiro em juros, dependendo do valor do débito
Não se contrai um empréstimo sem ter que pagar juros, assim como não se utiliza um cartão de crédito sem taxas adicionais. Portanto, quanto maior o montante devido, maiores serão os juros pagos.
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Digamos que um consumidor compre um veículo no valor de R$ 25.000,00. Dessa forma, ele realiza um empréstimo de R$ 20.000,00 com uma taxa de juros de 3% e um prazo de 60 meses. Isso poderia resultar em mais de R$ 1.500,00 em pagamentos de juros ao longo de cinco anos. Portanto, é um desperdício considerável de dinheiro.
Além disso, seja um empréstimo para um automóvel ou uma dívida de cartão de crédito, quanto mais cedo for quitada, maior será a economia nos pagamentos de juros. Isso pode representar centenas ou até mesmo milhares de reais, dependendo do saldo devedor.
Recursos liberados para outras finalidades
O aluguel do apartamento totaliza R$ 1.500,00 por mês, enquanto o pagamento do carro é de R$ 1.200,00 mensais. Por sua vez, o empréstimo estudantil gira em torno de R$ 420,00. Já o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito é de R$ 600,00.
Aqueles que estão presos a esses pagamentos mensais podem não ter sobras financeiras para outras necessidades ou desejos. A dívida impede a verdadeira flexibilidade financeira. Nesse contexto, quitar as dívidas antecipadamente significa ter um respiro, sabendo que uma quantia significativa de dinheiro foi liberada mensalmente.
Garantia de noites de sono mais tranquilas na estabilidade financeira
Isso pesa como uma âncora nas costas, e é compreensível que possa perturbar o sono durante a noite. Cada pessoa tem seu próprio nível de conforto em relação a estar ou não endividado. Assim, há aqueles que simplesmente não suportam a ideia de dever nem mesmo pequenas quantias, como na venda de um quiosque.
Contras de saldar as dívidas antecipadamente
Se todas as coisas têm dois lados, no campo financeiro não é diferente. Familiarize-se com algumas desvantagens de quitar todos os débitos de uma vez.
Pode ser que tenha pago a maior parte dos juros da dívida
A maioria dos empréstimos segue um “cronograma de amortização” que detalha a quantia de juros a ser paga ao longo dos meses (parcelas). Normalmente, os juros são mais altos no início da dívida e vão diminuindo gradualmente ao longo do tempo. Portanto, à medida que se aproxima do final da dívida, a quantia paga em juros diminui.
Caso a parcela esteja atrasada, especialmente, quitar a dívida antecipadamente não oferecerá uma vantagem financeira significativa. Seria como emprestar dinheiro sem juros no momento. Nesse caso, é mais interessante guardar o dinheiro ou usá-lo para outras finalidades.
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Exaurir as reservas de emergência
O esforço de quitar as dívidas antecipadamente pode ser louvável, mas de onde vem esse dinheiro? Para a maioria das pessoas, não é fácil desembolsar os R$ 20.000,00 restantes da compra do carro, por exemplo.
Se o indivíduo tem uma quantia considerável disponível, é importante garantir que não esteja utilizando suas reservas de emergência. Mesmo que a intenção seja ser um bom pagador de dívidas, quando se fica sem dinheiro para cobrir despesas médicas ou emergências, algo está errado.
É aconselhável manter pelo menos três meses de despesas básicas em reserva e evitar a tentação de gastar tudo. Independentemente de as contas estarem pagas, ter uma reserva de emergência é uma recomendação sensata.
Sem prazos para as demais dívidas
Quando as pessoas recebem uma quantia inesperada, muitas vezes optam por pagar a dívida de maior valor, aquela que é mais expressiva. Como resultado, as demais dívidas são deixadas para trás, até mesmo esquecidas.
No entanto, é preciso considerar que as demais dívidas não terão seus prazos estendidos, o que é prejudicial. Mas, se levarmos em conta o lado positivo, isso pode ser um estímulo para liquidar o restante.
Sem descontos ao quitar as dívidas
Muitas pessoas acreditam que quitar as dívidas antecipadamente é vantajoso, pois esperam obter descontos nos juros e estabilidade financeira. No entanto, nem sempre as instituições financeiras concedem esse benefício.
Embora geralmente existam descontos relacionados a pagamentos antecipados de empréstimos e outros serviços financeiros, isso depende da empresa. Os descontos para amortização só são vantajosos se representarem um percentual significativo, acima de 10%.
Pode ser que se interrompa a construção de uma situação financeira estável
Acredite ou não, pagar as dívidas antecipadamente pode prejudicar o histórico de crédito. Se insistir em quitar todas as contas muito antes do vencimento, pode acabar não tendo histórico de crédito suficiente.
