Como um birô de crédito calcula o score? Entenda melhor a respeito

Talvez você não saiba exatamente o que é um birô de crédito. Contudo, certamente já ouviu muito falar no SPC e Serasa, não é? Ambos são bons exemplos do que é birô. Ou seja, empresas que trabalham disponibilizando as informações acerca do comportamento financeiro e do score de crédito dos cidadãos. Quer entender como eles fazem esse trabalho e como calculam a pontuação? Então, leia toda a matéria desta quinta-feira (16) do Notícias Concursos.

Birô de crédito: como atua no mercado?

Birô de crédito é a empresa fornecedora de informações acerca do comportamento do crédito dos cidadãos. Ou seja, com esses dados, outras instituições podem fazer análises precisas dos perfis dos clientes para possíveis concessões de créditos, tais como financiamentos, empréstimos, entre outros produtos e serviços financeiros.

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Primeiramente, os birôs coletam as informações junto aos credores e fontes públicas, tendo acesso ao histórico de crédito do consumidor ou de quem realiza a solicitação de crédito. São várias as fontes consultadas: empresas de cartões de crédito, bancos, redes varejistas, entre outras.

Dessa forma, os birôs compilam esses dados de pessoas físicas e jurídicas e os divulgam para as instituições interessadas. Os registros são diversos: vão desde informações sobre pagamento de empréstimos e pendências judiciais até possíveis falências.

As informações sobre o histórico de crédito são divididas em duas categorias:

• informações negativas – Contemplam possíveis inadimplências, disponibilizando a data do último pagamento realizado pelo consumidor. Ao quitar o débito, a informação sobre inadimplência é excluída do cadastro;
• Informações completas – Os birôs apresentam relatórios que mostram todo e qualquer tipo de informação existente no histórico de crédito do consumidor. Disponibilizam as contas de crédito abertas e fechadas por ele com detalhes sobre o limite de cada uma delas, bem como a realização ou não dos pagamentos. Se o tomador de crédito se tornar inadimplente, a informação permanecerá no sistema mesmo depois da dívida ser devidamente quitada.

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Cadastro Positivo

Em 2019, houve uma alteração na lei que regulamenta o setor. Com a adoção da Lei Complementar 166, alguns pontos da Lei do Cadastro Positivo (12.414/2011) foram modificados.

Todavia, o que mudou, basicamente, foi a maneira como os consumidores são incluídos nesse cadastro. Antigamente, para que houvesse a inclusão no Cadastro Positivo, era preciso um requerimento expresso dos próprios titulares. Agora, a inclusão é automática e obrigatória, mas acontece o contrário, os portadores de CPF e CNPJ podem requerer, gratuitamente, que os seus dados sejam excluídos das plataformas de consulta.

O Cadastro Positivo também é gerido pelos birôs de crédito, mas com intuito diferente: reunir informações sobre os bons pagadores. Desde 2011, ano da criação do Cadastro Positivo, o número cadastrado era muito baixo. Na expectativa de que mais pessoas usarem o sistema, alterou-se a lei.

A ideia do Cadastro Positivo é promover uma análise de crédito personalizada, e com isso, bancos e instituições financeiras acreditam que as taxas de juros podem cair, pois, será possível analisar melhor o risco de eventuais calotes.

Compartilha-se os dados fornecidos para o Cadastro Positivo com todos os birôs de crédito. Contudo, o que é diferente é o peso dado a essa informação, pois cada birô de crédito possui algoritmos próprios para o cálculo e composição do seu score de crédito. De acordo com a lei, o Cadastro Positivo somente poderá usar informações com objetivo de avaliar o risco de um calote.

As últimas considerações

Em suma, os birôs são empresas que compilam uma série de informações financeiras e de crédito de consumidores e de pequenas empresas. Obtém-se esses dados de diferentes fontes, como bancos, operadoras de cartão, concessionárias públicas, varejistas, etc.

Atualmente, existem os tradicionais registros dos clientes negativados, ou seja, que guardam dados de clientes com débitos em atraso. Há também o Cadastro Positivo, que dispõe de uma pontuação para cada consumidor e favorece os bons pagadores.

Por fim, cabe ressaltar que o birô de crédito é importante de diferentes maneiras: ele auxilia empresas de crédito a fazer uma análise mais justa de cada consumidor. Assim, se reduz os juros, taxas de empréstimos e financiamentos, por exemplo), e os consumidores conseguem renegociar suas dívidas e melhorar sua saúde financeira.

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