Segundo dados do Ministério de Trabalho e Emprego, em 2025, ano no qual foi lançado o empréstimo consignado CLT, ele já movimentou mais de R$ 30 bilhões e mais de 4 milhões de contratos.
Por outro lado tem também o Saque-Aniversário, uma modalidade de saque do FGTS. Ambas as opções envolvem o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) e estão disponíveis neste mês de setembro para alguns trabalhadores.
Em tempos de incerteza econômica, muitos se perguntam: qual a melhor opção para mim, Saque-Aniversário ou consignado CLT? Entenda a seguir a diferença das duas modalidades e saiba escolher qual a melhor opção para a sua realidade.
O que é o consignado CLT e como ele funciona?
Antes de tudo, é preciso compreender como funciona cada modalidade. O empréstimo consignado CLT é uma modalidade que está disponível para trabalhadores do setor privado, empregados domésticos, trabalhadores rurais e funcionários de MEIs em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, excluindo a necessidade de pagamento manual.
Nesta modalidade é possível utilizar o FGTS como garantia de até 10% do saldo da conta vinculada, também 100% da multa rescisória (40%) se for demitido sem justa causa.
De acordo com o MTE, o valor médio dos contratos é de R$ 7.179,18, com a taxa de juros média de 3,59% ao mês, de acordo com o perfil de cada trabalhador.
Para contratar, veja o passo a passo e entenda como funciona:
- Entre no aplicativo Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital);
- Faça a autorização do compartilhamento de dados com os bancos (nome, CPF, tempo de empresa, margem de consignado);
- Aguarde propostas de instituições financeiras habilitadas;
- Compare as opções e escolha a mais vantajosa para você;
- Fique atento ao desconto diretamente na folha de pagamento.
A liberação ocorre geralmente dentro de 24 horas após a solicitação. No entanto, é importante ressaltar que se ocorrer demissão antes do término do contrato, as parcelas serão descontadas das verbas rescisórias, dentro do limite de 10% do saldo do FGTS e dos 40% da multa. Se mesmo assim, o valor não for suficiente para cobrir o pagamento das parcelas, o trabalhador será responsável por quitar a parte restante.
Como funciona o Saque-Aniversário do FGTS ?
Agora que já entendeu o Consignado CLT, é preciso compreender o Saque-Aniversário do FGTS para que possa decidir qual é a melhor modalidade para você. O Saque-Aniversário é uma modalidade que permite ao trabalhador que retire uma parte do seu saldo do FGTS todo ano no mês em que faz aniversário. No entanto, ao aderir essa modalidade, se for demitido sem justa causa, o trabalhador abre mão do saque do valor integral do FGTS.
Sendo assim, nesse caso ele só recebe 40% da multa e não pode sacar o saldo dentro do período de dois anos. Para saber o valor que é possível ser sacado, é necessário entender a tabela de alíquotas. Abaixo, confira:
| Faixa de saldo (R$) | Alíquota (%) | Parcela adicional (R$) |
| Até 500,00 | 50% | – |
| De 500,01 até 1.000,00 | 40% | 50,00 |
| De 1.000,01 até 5.000,00 | 30% | 150,00 |
| De 5.000,01 até 10.000,00 | 20% | 650,00 |
| De 10.000,01 até 15.000,00 | 15% | 1.150,00 |
| De 15.000,01 até 20.000,00 | 10% | 1.900,00 |
| Acima de 20.000,00 | 5% | 2.900,00 |
Além disso, é possível antecipar o Saque-Aniversário, por meio de empréstimo que usa o FGTS como garantia. Assim, o trabalhador consegue antecipar valores que só receberia anualmente. Na CAIXA, é possível antecipar até 10 parcelas.
Novidade sobre o empréstimo consignado CLT
Em agosto deste ano, a portabilidade do empréstimo consignado CLT entre os bancos se tornou uma possibilidade. Nessa opção, o trabalhador pode mudar o contrato para outros bancos em que oferece opções mais vantajosas, como taxas de juros menores.
Até o momento, é possível utilizar essa função por meio dos bancos. No próximo mês, a integração da portabilidade da Carteira de Trabalho Digital deve estar disponível.
Qual a opção mais vantajosa para você?
Tanto o Consignado CLT quanto o Saque-Aniversário podem ser opções vantajosas. No entanto, a escolha vai depender do perfil de cada trabalhador.
O empréstimo consignado CLT oferece parcelas descontadas diretamente da folha, excluindo a necessidade de pagamento manual e riscos de endividamento menores. Com o uso do FGTS como garantia, a possibilidade de aprovação também aumenta.
Por outro lado, o Saque-Aniversário permite o uso do FGTS, excluindo a necessidade de recorrer a empréstimo e as chances de adição de dívidas.
Entretanto, ambas as opções possuem processos simples e exigem avaliação sobre as condições financeiras de cada trabalhador.
Perguntas frequentes
- 1. O que é o empréstimo consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT é um empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, com a possibilidade de usar o FGTS como garantia. - 2. Como funciona o empréstimo consignado CLT?
As parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da folha de pagamento, e é possível usar até 10% do saldo do FGTS como garantia. - 3. O que é o Saque-Aniversário do FGTS?
É uma modalidade que permite retirar uma parte do saldo do FGTS todo ano no mês do aniversário do trabalhador. - 4. Qual é a diferença entre o empréstimo consignado CLT e o Saque-Aniversário?
O empréstimo consignado CLT é um empréstimo com parcelas descontadas da folha de pagamento, enquanto o Saque-Aniversário permite retirar uma parte do FGTS anualmente.
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Assista a este vídeo e entenda melhor o Saque-Aniversário:
