O rotativo do cartão de crédito é a modalidade pré-aprovada no cartão. Essa é a linha de crédito mais cara do mercado, com juros considerados abusivos pelos analistas. No entanto, nem mesmo isso afasta os consumidores, que continuam recorrendo à modalidade.
Na verdade, a procura rotativo do cartão sempre se mostra muito elevada porque permite a contratação do crédito por pessoas que não têm condições de pagar o valor total da fatura na data do vencimento.
Atualmente, milhares de pessoas se encontram nessa situação no Brasil, e acabam recorrendo a essa linha de crédito.
Em primeiro lugar, vale destacar que os juros da modalidade chegaram a 440,8% ao ano em dezembro de 2023, em média. Essa taxa é a mais elevada do mercado e acaba colocando os consumidores em situações ainda mais críticas, reduzindo as chances de pagamento das dívidas.
Veja abaixo os motivos que elevam os juros:
De acordo com o Banco Central, quase metade das operações com o rotativo do cartão de crédito está inadimplente no país. Dados do levantamento da autarquia mostram que a taxa de inadimplência do rotativo fica próxima de 50% no país.
Em meio à uma taxa tão elevada de pessoas com contas atrasadas, os bancos tendem a elevar os juros, para que os pagadores cubram os valores dos devedores. O cenário parece um ciclo sem fim, visto que os juros são muito altos devido à inadimplência, e esta é bastante elevada por causa dos juros.
Outro fator que impulsiona os juros da modalidade são os prazos longos de pagamento. Como o prazo de financiamento exerce influência direta no custo de capital dos bancos, aumentando o risco do rotativo, os juros acabam sendo muito elevados.
Existe um terceiro motivo para os juros tão elevados do rotativo do cartão de crédito. Em síntese, a modalidade ajuda a cobrir o risco da concessão do crédito, ou seja, os bancos emprestam dinheiro e o rotativo ajuda a cobrir o risco, que é muito alto na modalidade.
“Cerca de 75% das operações de cartão dos bancos emissores são realizadas no modelo de parcelado sem juros, em que uma operação de compra é parcelada em até 10 a 12 pagamentos. Nesta operação, o banco emissor garante integralmente o pagamento ao lojista [que não corre risco de crédito], mas não recebe nada de juros para cobrir este risco“, disse a Febraban, em nota, em meados de 2023.
O primeiro motivo que eleva os juros rotativos do cartão é a inadimplência da operação, que supera 49%. Contudo, vale destacar que a modalidade se direciona justamente aos consumidores que não conseguem pagar a fatura total do cartão, ou seja, tendem a se tornar inadimplentes.
Como o rotativo se refere às faturas cujo vencimento já passou, o banco passa a cobrar juros de cerca de 15% ao mês. Aliás, os consumidores só podem usar o rotativo por 30 dias. Após esse período, os consumidores inadimplentes não podem mais utilizar a linha de crédito.
Após o prazo, o banco deve transferir, obrigatoriamente, a dívida para uma linha de crédito mais acessível, com melhores condições ao consumidor e juros mais baixos. Isso vem acontecendo desde 2017, quando a lei foi alterada.
No início de 2024, os juros rotativos do cartão de crédito passaram por uma grande mudança no país. Isso porque começou a valer no país algumas mudanças nas regras da modalidade, graças a um texto aprovado pelo Congresso Nacional em outubro de 2023 e, posteriormente, sancionado pelo presidente Luiz Inácio Lula da Silva.
Em síntese, a principal mudança trazida pelo texto se referia ao valor total cobrado pelos bancos. A partir deste ano, o valor em juros no cartão de crédito rotativo passou a ter um limite: não poderá mais exceder o valor original da dívida. Logo, os juros não poderão chegar a patamares tão elevados quanto os atuais, acima de 440% ao ano.
Cabe salientar que os juros da modalidade são muito elevados devido aos riscos que os bancos correm ao oferecê-la. Apesar do posicionamento contrário das instituições bancária em relação à redução dos juros, a decisão começou a vigorar no país no início de janeiro, aliviando um pouco o orçamento de quem busca a modalidade.
Aliás, os clientes inadimplentes poderão contar com mais oportunidades para pagar sua dívida. Em resumo, o banco deverá parcelar o saldo devedor do cliente inadimplente. As instituições também podem oferecer outra forma para quitar a dívida em condições mais vantajosas dentro de 30 dias.