As obrigações financeiras sempre representam um desafio, e isso é de conhecimento geral. A estratégia sensata aqui consiste em liquidar todas as faturas e quaisquer débitos o mais rapidamente possível, correto? Não, nem sempre é tão simples assim. Em algumas situações, quitar antecipadamente as dívidas, não resulta em uma economia significativa de dinheiro, portanto, não traz tantas vantagens. Por conseguinte, analisaremos os prós e contras desse procedimento e ver se é vantagem para a estabilidade financeira.
Muitas vezes, temos a ideia equivocada de que, ao receber uma quantia extra, devemos imediatamente destinar esse dinheiro para quitar as dívidas antecipadamente. Nem sempre essa é a melhor abordagem. No entanto, é claro que devemos destacar os aspectos positivos. Vamos ver quais são:
Não se contrai um empréstimo sem ter que pagar juros, assim como não se utiliza um cartão de crédito sem taxas adicionais. Portanto, quanto maior o montante devido, maiores serão os juros pagos.
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Digamos que um consumidor compre um veículo no valor de R$ 25.000,00. Dessa forma, ele realiza um empréstimo de R$ 20.000,00 com uma taxa de juros de 3% e um prazo de 60 meses. Isso poderia resultar em mais de R$ 1.500,00 em pagamentos de juros ao longo de cinco anos. Portanto, é um desperdício considerável de dinheiro.
Além disso, seja um empréstimo para um automóvel ou uma dívida de cartão de crédito, quanto mais cedo for quitada, maior será a economia nos pagamentos de juros. Isso pode representar centenas ou até mesmo milhares de reais, dependendo do saldo devedor.
O aluguel do apartamento totaliza R$ 1.500,00 por mês, enquanto o pagamento do carro é de R$ 1.200,00 mensais. Por sua vez, o empréstimo estudantil gira em torno de R$ 420,00. Já o pagamento mínimo da fatura do cartão de crédito é de R$ 600,00.
Aqueles que estão presos a esses pagamentos mensais podem não ter sobras financeiras para outras necessidades ou desejos. A dívida impede a verdadeira flexibilidade financeira. Nesse contexto, quitar as dívidas antecipadamente significa ter um respiro, sabendo que uma quantia significativa de dinheiro foi liberada mensalmente.
Isso pesa como uma âncora nas costas, e é compreensível que possa perturbar o sono durante a noite. Cada pessoa tem seu próprio nível de conforto em relação a estar ou não endividado. Assim, há aqueles que simplesmente não suportam a ideia de dever nem mesmo pequenas quantias, como na venda de um quiosque.
Se todas as coisas têm dois lados, no campo financeiro não é diferente. Familiarize-se com algumas desvantagens de quitar todos os débitos de uma vez.
A maioria dos empréstimos segue um “cronograma de amortização” que detalha a quantia de juros a ser paga ao longo dos meses (parcelas). Normalmente, os juros são mais altos no início da dívida e vão diminuindo gradualmente ao longo do tempo. Portanto, à medida que se aproxima do final da dívida, a quantia paga em juros diminui.
Caso a parcela esteja atrasada, especialmente, quitar a dívida antecipadamente não oferecerá uma vantagem financeira significativa. Seria como emprestar dinheiro sem juros no momento. Nesse caso, é mais interessante guardar o dinheiro ou usá-lo para outras finalidades.
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O esforço de quitar as dívidas antecipadamente pode ser louvável, mas de onde vem esse dinheiro? Para a maioria das pessoas, não é fácil desembolsar os R$ 20.000,00 restantes da compra do carro, por exemplo.
Se o indivíduo tem uma quantia considerável disponível, é importante garantir que não esteja utilizando suas reservas de emergência. Mesmo que a intenção seja ser um bom pagador de dívidas, quando se fica sem dinheiro para cobrir despesas médicas ou emergências, algo está errado.
É aconselhável manter pelo menos três meses de despesas básicas em reserva e evitar a tentação de gastar tudo. Independentemente de as contas estarem pagas, ter uma reserva de emergência é uma recomendação sensata.
Quando as pessoas recebem uma quantia inesperada, muitas vezes optam por pagar a dívida de maior valor, aquela que é mais expressiva. Como resultado, as demais dívidas são deixadas para trás, até mesmo esquecidas.
No entanto, é preciso considerar que as demais dívidas não terão seus prazos estendidos, o que é prejudicial. Mas, se levarmos em conta o lado positivo, isso pode ser um estímulo para liquidar o restante.
Muitas pessoas acreditam que quitar as dívidas antecipadamente é vantajoso, pois esperam obter descontos nos juros e estabilidade financeira. No entanto, nem sempre as instituições financeiras concedem esse benefício.
Embora geralmente existam descontos relacionados a pagamentos antecipados de empréstimos e outros serviços financeiros, isso depende da empresa. Os descontos para amortização só são vantajosos se representarem um percentual significativo, acima de 10%.
Acredite ou não, pagar as dívidas antecipadamente pode prejudicar o histórico de crédito. Se insistir em quitar todas as contas muito antes do vencimento, pode acabar não tendo histórico de crédito suficiente.