O bancos digitais já existem há alguns anos e tem conquistado muitos clientes. Eles oferecem algumas facilidades, como pagar contas, fazer transferências e aplicações, tudo na tela do seu celular. Suprem de tecnologia e agilizam modelos burocráticos. Em tempos de pandemia, ter a opção de poder movimentar o dinheiro remotamente é essencial. Com a economia brasileira cada dia mais instável, cuidar das finanças pessoais tem se tornado uma grande preocupação para muitos.
Mas não é só essa vantagem que torna estas empresas fintechs (tecnologia financeira, em português) competitivas ante os grandes bancos tradicionais. Eles também oferecem maiores rendimentos diretos na conta corrente. Em vista disso, muitos estão usando os grandes bancos somente para o necessário, e já estão transferindo seus rendimentos para os bancos digitais.
Mas por que alguém trocaria seu banco de anos por um banco digital? Embora os bancos tradicionais ofereçam serviços digitais, a experiência não é tão boa quanto a de operar com um banco que já nasceu para ser digital.
Os bancos digitais almejam diminuir ou eliminar duas coisas: as taxas cobradas pelos bancos dominantes e a burocracia.
Durante a pandemia, que teve início aqui no Brasil em 2020, milhares de pessoas que não se sentiam seguras de ir até agencias bancarias, ou limitadas por horários restritivos, tiveram que migrar de seus bancos físicos para bancos digitais.
Como não há agências nem atendimentos físicos, estes bancos são mais enxutos e livres de muitas despesas. As ações ofertadas na bolsa de valores possibilita a entrada de capital que se converte na própria expansão.
Com isso, estas instituições financeiras estão oferecendo cada vez mais recursos e inovações. Isso resultou em um crescimento exponencial, é claro, associado a mais benefícios aos correntistas.
Vamos examinar dois dos grandes bancos digitais que tem muitos clientes aqui no Brasil: o Nubank e o PicPay.
O Nubank começou com o serviço de cartão de credito em meados de 2013, e hoje já tem mais de 20 milhões de clientes no Brasil. Oferece a Nuconta, que é uma conta corrente com rentabilidade a 100% do CDI (Certificado de Deposito Interbancário).
O Nubank ainda não pode ser chamado propriamente de “banco”, não tem cadastro no Banco Central do Brasil. É uma instituição de pagamento, e isso gera algumas restrições quanto aos produtos e serviços que oferece, em comparação aos outros. Fique atento para a taxa de saque e operações sujeitas a IOF.
O Picpay teve origem em 2012, mas começou a ganhar fama por volta de 2018. No início, oferecia serviços de carteira digital, fazendo transferências entre contas sem pagar taxas, semelhante ao PIX. Porém, somente entre pessoas usuárias do Picpay. Igual à Nubank, também não tem cadastro no Banco Central do Brasil. Hoje, conta com 47 milhões de usuários, como informa em seu próprio site.
O Picpay oferece a rentabilidade de 150% do CDI. Ou seja, ambos os bancos rendem mais do que a poupança.
O CDI (Certificado de Deposito Interbancário) é uma taxa anual baseada em títulos de empréstimo que um banco emite para outro. É uma norma do Banco Central que todos os bancos encerrem o dia com saldo positivo. Quando isso não acontece, o banco toma empréstimo de outro. Essa operação precisa ser paga em 24 horas e com juros. A média da taxa de juros praticada é a que dá origem ao CDI. Ela é atualizada mês a mês e a taxa aplicada aos correntistas é a acumulada do ano.
O CDI é regido pela SELIC (Sistema Especial de Liquidação e Custódia). É a taxa básica de juros da economia brasileira. Um comitê se reúne a cada 45 dias para decidir se a taxa aumenta, diminui, ou se mantém a mesma. Hoje ela está em 2,75% ao ano.
Nos bancos digitais, este dinheiro não fica retido, como em alguns investimentos. Pode ser retirado a qualquer momento, inclusive, ser a conta corrente que você movimenta para as suas despesas do dia a dia.
Vemos que estes rendimentos oferecidos pelos bancos digitais ainda não cobrem a inflação, mas ainda são melhores opções do que os bancos tradicionais, aonde o dinheiro parado está literalmente sendo devorado pela inflação.
Todo o dinheiro colocado em bancos tradicionais está protegido pelo FGC (Fundo Garantidor de Credito). Esse fundo garante que, se o banco falir, você terá a garantia de até R$ 250.000,00. Isso vale para poupança, conta corrente, e demais investimentos como o CDB, LCI e LCA.
O Tesouro Direto é o investimento mais seguro entre todos. Embora não seja coberto pelo FGC, é garantido pelo Tesouro Nacional, para qualquer valor.
Picpay e Nubank estão sendo fiscalizados pela CVM (Comissão de Valores Mobiliários) e tem como obrigação pegar o total de valor investido por clientes e aplicar no Tesouro Nacional, em títulos públicos. Isso garante que o dinheiro do banco está separado do dinheiro do correntista.
Então, não há cobertura do FGC para contas em bancos digitais, mas o dinheiro estará assegurado em títulos públicos.
Nenhum banco digital foi a falência (ainda), e existe um risco muito baixo disso acontecer. Bem por isso, muitos acham prudente deixar a sua reserva de emergência em uma aplicação mais segura, com alta liquidez (possibilidade de sacar a qualquer momento), e ainda assim terem a conta corrente que movimenta em seu dia a dia em um banco digital, aproveitando todas as facilidades oferecidas.
Muito! As fintechs estão em franca expansão. A própria Picpay recebeu um grande aporte de dinheiro com o objetivo de captar e fidelizar clientes. Todos estão aprimorando e inovando em seus serviços, pois existem muitos outros bancos digitais crescendo ao redor. Então, entregue seu dinheiro para quem te oferece melhores retornos.
Cada banco digital tem suas particularidades. Observe e compare pontos como: taxas de manutenção, TED, emissão de boletos, taxas de saque, anuidade de cartão, atendimento, entre outros. Aproveite a sua autonomia como correntista para negociar e fazer sua escolha com sabedoria.
Atenção: Este artigo tem caráter unicamente educativo e de entretenimento. Nenhuma opinião ou informação aqui fornecida pode ser interpretada como aconselhamento ou consultoria financeira. Toda decisão deve ser tomada pelo leitor e é de sua única responsabilidade.